🏠 Konut Kredisi Almadan Önce Bilinmesi Gerekenler | 2025 Güncel Rehber
Merhaba arkadaşlar, ben de sizin gibi yıllar önce “Acaba ev alabilir miyim?” sorusuyla banka banka dolaşmış biri olarak konuşuyorum. 2025 yılına geldik ve faizler nihayet nefes aldıracak seviyeye indi. Ama hâlâ birçok insan yüksek masraflar, kredi notu korkusu veya yanlış vade tercihi yüzünden ya vazgeçiyor ya da gereğinden fazla para ödüyor. Bu yazıda, Türkiye’de yaşayan biri olarak tamamen güncel ve gerçek verilerle, adım adım nelere dikkat etmeniz gerektiğini anlatıyorum. Hazırsanız, kahvenizi alın ve başlayalım!
Bu Makalede Neler Var?
- Konut Kredisi Nedir ve Nasıl Çalışır?
- 2025 Güncel Faiz Oranları (Banka Karşılaştırması)
- Peşinat Oranı ve Yeni Düzenlemeler
- Kredi Notu Kaç Olmalı? Nasıl Yükseltilir?
- Gerekli Belgeler ve Başvuru Süreci
- Gizli Masraflar: Dosya, Ekspertiz, Sigorta
- Erken Kapatma Cezası Var mı?
- Devlet Destekli ve İlk Evim Kredisi
- En Sık Yapılan 7 Hata
🏡 Konut Kredisi Nedir ve Nasıl Çalışır?
Konut kredisi, satın alacağınız eve bankanın ortak olmasıdır. Evin ekspertiz değerinin genellikle %80-90’ına kadar kredi kullanabilirsiniz. Banka ev üzerine ipotek koyar, siz de 36 aydan 120 aya kadar taksitle geri ödersiniz. 2025 itibarıyla maksimum vade hâlâ 120 ay (10 yıl) olarak devam ediyor.
📊 2025 Kasım Güncel Faiz Oranları (28 Kasım 2025 itibarıyla)
TCMB’nin faiz indirimleriyle birlikte konut kredisi oranları %2,69 seviyelerine kadar geriledi. İşte en avantajlı bankalar:
- Akbank: %2,69 (1 milyon TL – 120 ay ≈ 28.500 TL taksit)
- Vakıf Katılım: %2,74
- İş Bankası: %2,79
- Ziraat Bankası: %2,85 – %2,89 (kamu avantajı)
- Garanti BBVA: %2,99
- Yapı Kredi: %3,09
💰 Peşinat Oranları 2025
BDDK’nın son düzenlemesiyle peşinat oranları şöyle:
- 2 milyon TL’ye kadar A enerji sınıfı sıfır konut → %10 peşinat
- 2-5 milyon TL arası → %20
- 5-10 milyon TL arası → %25
- 10 milyon TL üstü → Kredi kullanılamıyor
- İkinci el konutlarda genellikle %20-40 arası isteniyor
📈 Kredi Notu Kaç Olmalı?
2025’te bankalar ortalama 1200 puan ve üzerini tercih ediyor. Skor dağılımı:
- 0-1099 → Çok zor
- 1100-1399 → Şartlı onay, yüksek faiz
- 1400-1599 → Normal faiz
- 1600+ → En düşük faiz + hızlı onay
Notunuz düşükse 3-6 ay düzenli ödeme yaparak yükseltebilirsiniz. Benim kendi deneyimim: Faturalarımı otomatik ödeme talimatı verdim, kredi kartı borcumu %20’nin altında tuttum, 7 ayda 850’ten 1420’ye çıkardım.
📋 Gerekli Belgeler
- Kimlik / ehliyet
- Maaş bordrosu (son 3 ay) veya vergi levhası
- İkametgâh
- Satın alınacak evin tapu fotokopisi
- DASK (zorunlu)
💸 Toplam Masraf Ne Kadar Oluyor?
1 milyon TL kredi kullandığınızda ortalama ek masraflar (2025):
- Dosya masrafı: max 5.000 TL (binde 5)
- Ekspertiz ücreti: 6.500-9.000 TL
- İpotek tesis harcı: 3.500-4.500 TL
- Hayat sigortası: 2.500-6.000 TL (yaş ve tutara göre)
- Konut sigortası + DASK: yıllık 2.200 TL civarı
Toplam ek masraf: 25.000-40.000 TL arası.
🔓 Erken Kapatma Cezası
Kalan vade 36 ayı geçiyorsa %2, 36 ay ve altındaysa %1 erken kapatma tazminatı ödersiniz. Değişken faizli kredilerde ceza yok. Ara ödeme ise tamamen ücretsiz.
🏛️ Devlet Destekli Konut Kredileri 2025
- İlk Evim Kredisi: Hane geliri 45.000 TL altı olanlara %1,20 sabit faiz
- TOKİ Sosyal Konut Kredisi: 240 ay vade, %10 peşinat
- Ziraat & Halkbank kampanyaları: %2,75 civarı özel oranlar
⚠️ En Sık Yapılan 7 Hata
- Sadece faiz oranına bakmak, masrafları hesaba katmamak
- 120 ay vade seçip toplamda 2 katı para ödemek
- Kredi notunu kontrol etmeden başvuru yapmak
- Peşinatı düşük tutup yüksek faiz ödemek
- Sigortaları bankadan yapmak yerine dışarıda daha ucuzunu aramamak
- Değişken faiz yerine sabit faiz seçmek (şu an sabit daha avantajlı)
- Birden fazla bankaya aynı anda başvuru yaparak kredi notunu düşürmek
Sık Sorulan Sorular (SSS)
Akbank %2,69 ile lider (28 Kasım 2025). Vakıf Katılım %2,74 ile hemen arkasından geliyor.
Hayır, yasal olarak minimum %10 peşinat zorunlu. Bazı bankalar “peşinat kredisi” adı altında ihtiyaç kredisi veriyor ama faizi çok yüksek.
Mevcut borçlarınızı kapatın, faturalarınızı zamanında ödeyin, kredi kartı limitinizin %30’unu geçmeyin. 3-6 ay içinde ciddi yükseliş olur.
Hayır, hâlâ var. Ama değişken faizli kredilerde ceza yok. Sabit faizli kredide %1-%2 arası ceza ödeniyor.
e-Devlet üzerinden veya Ziraat/Halkbank şubelerinden. Hane geliri 45.000 TL altında olmalı.
Yorum Gönder
Yorumunuzu buradan gönderebilirsiniz